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“双11”货潮来袭 信用卡退款不能抵消还款

时间:2015-11-24 10:38 来源:金融投资报 作者:   编辑:远方 阅读:
  在“双11”购物狂欢之后,“剁手”后遗症才刚刚发酵,这场接踵而至的退货浪潮,不仅为电商赢得的“辉煌战果”蒙上了一层淡淡的阴霾,对于网购者而言,在完成退货后,或还面临着另一重“陷阱”。
  “今天宣布,双十一正式全军覆没。”11月23日,成都媒体人李小姐在微信朋友圈里发布了这一消息。在“双11”购物狂欢之后,“剁手”后遗症才刚刚发酵,这场接踵而至的退货浪潮,不仅为电商赢得的“辉煌战果”蒙上了一层淡淡的阴霾,对于网购者而言,在完成退货后,或还面临着另一重“陷阱”。
  退款不一定可冲抵信用卡账单“感觉自己双十一白熬夜了,买的衣服全退了,穿上不好看。”爱网购的李小姐在“双11”当天一直抢到凌晨两点,收获颇丰,一共抢购了八件服饰类商品。然而,在漫长的等待后,等待李小姐的却不全是惊喜和试穿的愉悦。
  据调查发现,今年在各大论坛、微博、微信里吐槽的“剁手党”不在少数,其不约而同的表示,今年“双11”购物情况惨不忍睹,退货率高达八九成。事实上,随着这两天“双11”抢购商品的陆续到货,在“网购七天无理由退货”的保障下,一波不小的退货浪潮亦正在袭来。有快递公司负责人甚至坦言,退货率相比去年的确在上升,有可能到30%。“购买—比较—退货”的新型消费方式、冲动型消费、假冒伪劣商品鱼目混珠等,都成为退货率飙升的主要原因。
  不过,对于李小姐而言,退货只是“剁手”后遗症的第一步。由于她在“双11”抢购时,均选择了信用卡付款的方式,所以在申请退款后,这笔退款也将会直接退到信用卡中。为此,李小姐认为这也代表之前支付的那笔信用卡消费就不用还了。然而,事实上却并非如此。
  由于李小姐信用卡账单日是每月21日,还款日是次月10日。虽然截止11月23日,其在“双11”中购买的商品已全部退货,但由于商家一般需要在收到退回商品且确认无误后方可退款,且信用卡退款后一般需要3-7个工作日才能到账,这样的话,这笔退款很可能到12月之后才能回到李小姐的信用卡中。而此时,11月份的账单已出,且很可能无法冲抵账单。
 
  利用容时服务可避免“信用污点”
  事实上,账单日后退款不能算作当期还款是不少银行都在执行的一个“惯例”。而退款产生在账单日前还是账单日后,正是决定能否抵扣刷卡消费的关键。“在银行信用卡系统中,退款与现金还款属于不同的交易类型。退款只是对原交易的撤销,并不算做实际还款。”有银行人士对此解释道,“如果是账单日之前到账的退款,这笔消费是可以抵扣的;但如果是账单日之后到账的,则不能抵扣当月还款,只能作为信用卡的溢缴款计入下个月账单。”
  不过,也有一些银行规定,退款在账单日之后还款日之前入账的,也可视作最近一期的账单还款,如招商银行、兴业银行等。不过由于能否冲抵还款的最终解释权在银行手里,因此上述银行人士建议消费者可以致电发卡行进行确认。
  据调查发现,当前除了工商银行实行余额罚息外,其他多数银行都仍实行全额罚息。这也意味着全额罚息即使客户偿还了部分款项,但在计算罚息时不扣除偿还部分。且根据银行规定的不同,超过30日或透支金额超过规定限额的,日息可能高达万分之十五。同时,若持卡人连最低还款额都没还清,除了循环利息费用,还会产生滞纳金,按最低还款额未还清部分的5%计算。
  此外,如果在下一账单日前还未将逾期款和相关费用还清,还会影响到持卡人的个人征信记录。以公积金贷款为例,记者查询发现,根据11月12日起执行的国管公积金新政,首次明确借款申请人及其配偶信用卡逾期透支未还的,不予受理贷款申请。贷款人申请贷款前两年内,夫妻任何一方逾期连续6期及以上的,不予贷款。
  对于由于疏忽已经出现的信用卡逾期,相关专家则建议,可以通过容时服务避免“信用污点”。根据《中国银行卡行业自律公约》,银行为持卡人提供容时服务,即在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒,并且提供至少3个自然日的还款期限。与此同时,若持卡人在银行容时宽限的时间之后还款,可以向银行信用卡中心提出申请,并立即上交一份“非恶意逾期证明”,在金额不大的情况下,根据银行后期的追踪核实情况,也可能撤销逾期记录。
 

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