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如何看懂央行信用卡新政 ——新政对我们有什么影响?

时间:2016-04-23 15:55 来源:未知 作者:远方 编辑:远方 阅读:
据央行消息,中国人民银行日前发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),于2017年1月1日起施行。调整的事项主要有以下几个方面,跟着小编一起读懂新政。
  据央行消息,中国人民银行日前发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),于2017年1月1日起施行。调整的事项主要有以下几个方面,跟着小编一起读懂新政。

一、利率标准

  ●对信用卡透支利率实行上限和下限管理

调整前透支利率   万分之5(固定利率)

          万分之5(上限)

调整后透支利率
          万分之3.5(下限)

  ●信用卡透支的计结息方式

                         全额罚息
调整前
                         未清偿部分计息


调整后             由发卡机构决定

  ●信用卡溢缴款是否计付利息

调整后             由发卡机构决定


信用卡溢缴款手续费各家银行规定不同,即使同一家银行,卡片类型的不同收费也不一样。
 
信用卡溢缴款取现免手续费:
工行建行交行、民生、华夏、光大、浦发
 
农行、中行部分信用卡,在本地本行取溢缴款时也不用手续费

二、免息还款期和最低还款额


         免息期:免息期:统一规定最长为60天
调整前
 
         最低还款额:不得低于当月透支余额的10%


         免息期:持卡人透支消费享受免息还款期由发卡机构自主确定。
调整后
         最低还款额:待遇的条件和标准等由发卡机构自主确定。

三、违约金和服务费用


         滞纳金:最低还款额未还部分的5%
调整前
         超限费:5%超限费,最少10元

 
 
         滞纳金:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。
 
调整后
         超限费:发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的,不得收取超限费。

发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

四、信用卡预借现金业务

调整前                      通过ATM等自助机具办理现金提取业务,每卡每日累计人民币2000元
  
调整后                      持卡人通过 ATM 等自助机具办理现金提取业务,每卡每日累计不得超过人民币 1 万元;


那么新政会给持卡人带来的哪些影响呢?

一、 持卡人能从信用卡上获取的钱越来越多


  持卡人直接从信用卡上获取现金的方式有三个:信用卡取现、现金分期、信用卡转账。
  取现额度从以前的2000元/卡/日,提高到10000元/卡/日;
  现金分期,其实是一种小额贷款,目前各大银行都在主推,15年大多数银行还是观望态度,额度也是谨慎的选择了信用额度内,16年开始,不少银行大幅提高了持卡人现金分期额度,一张信用额度2万元的信用卡,得到10万-20万的现金分期额度,相对轻松许多,预测17年以后,额度还会有提高。
  信用卡转账,是新政的一种新提法,持卡人将被允许将信用额度内的钱,划转到“本人在非银行支付机构开立的支付账户”,比如支付宝/微信等第三方支付机构。
  综合以上几点,持卡人从信用卡上可获取的金钱越来越多。举例来说,一张额度2万元的信用卡,现在最多可得到的金钱是2万元左右,而且还要受到各种限制;新政施行后,随时都可以得到至少2万,高则数十万的现金流。

二、 申请速度更快 更易下卡

 
  近两年,网上审批信用卡在全部信用卡审批数量中占比越来越高,而且逐渐成为一种发展趋势,新政施行后,各银行出于地盘争抢需要,将更多依赖于网上申卡。而随着15年政府对个人信用卡报告实施市场化运作,近10家机构将分食国内信用市场,国内信贷大数据风控业务日趋成熟。因此信用卡的发卡速度将会越来越快。

三、 申请所需提交资料更少

  互联网的快速发展,使得人们的日常生活越来越离不开网络,而大数据的成熟,使得银行对申请人的资质评估更多来源于其日常网络轨迹,这些数据也能相对更客观,因此银行无需申请人再额外提供可能“有假”的申请资料。


四、 优 惠力度更大

  本次《通知》规定,几项与持卡人最密切相关的费率,都改由发卡机构自主确定,对于依赖市场而活的商业银行来说,或许是利好消息。我们有理由相信,市场化运营之后,银行将不断提升服务品质,特别是对一些商业银行来说,加大信用卡优惠力度,在稳固现有信用卡群体的基础上,吸引更多人做自己的忠实品牌用户,才是与国有大行抢占地盘的不二选择,而传统大行为守住地盘,也将开展更多优惠活动,让利于持卡人,以获取支持。
  那么,对信用卡持卡人来说,这种良性竞争将会带来更多益处,信用卡优惠力度更大,就是其中之一。

五、 信用卡杂费越来越少

  《通知》直接取消了部分信用卡服务费用的利息,这项费用的取消,仅仅只是持卡人信用卡杂费减负的第一步。从《中国银行信用卡服务收费价格表》可以看出,信用卡收费项目有30多项!杂费五花八门,而且存在各银行收费项目不一、同一项目收费标准差异大灯乱象。新政施行后,银行出于抢占市场目的,拼服务品质将成为行业主流,像信用卡杂费这样影响行业健康发展的现象,将得到整治。

六、 分期越来越多


  从近两年银行年报,我们可以看出一个趋势:银行在信用卡上逐渐获利,获利的主要来源是信用卡分期业务的飞速发展。目下的信用卡持卡人更多的是有着前卫消费观的年轻人,他们愿意花明天的钱,办今天的事,并愿意为此支付给银行一些甜头。简单说就是持卡人对信用卡有更大“透支”需求,而这是银行乐于见到的。当有这种需求的持卡人越来越多时,这个市场的潜力,将是巨大的。
  面对这个能够获利的、钱景的新业务领域,银行也会不吝手段,刺激消费的,因此,信用卡分期活动会越来越多。

 

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